"العين الإخبارية" تُبحر في أرقام البنوك الأمريكية.. 4 آلاف مؤسسة تدير 23 تريليون دولار

يمتلك القطاع المصرفي الأمريكي 4217 بنكا مؤمن عليها من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) والتي تبلغ أصولها نحو 22.9 تريليون دولار.

هذه المؤسسات المالية العملاقة تلعب دورا حاسما في الاقتصاد من خلال تخزين الودائع بشكل آمن وتقديم الائتمان في شكل قروض.

مع تسليط الضوء على القطاع المصرفي بعد انهيار سيليكون فالي وبنك سيغنيتشر وفيرست ريبابليك، فإن فهم الأصول والخصوم التي تشكل الميزانيات العمومية للبنوك يمكن أن يعطي نظرة ثاقبة حول كيفية عملها ولماذا تفشل في بعض الأحيان.

الأصول

الأصول هي أساس عمليات البنك، حيث تعمل كقاعدة لتقديم القروض والائتمان مع تحقيق الدخل أيضا.

• الطاقة النووية تعود للمشهد.. أمريكا تتحرك نحو "النظيفة"

تعد محفظة الأصول السليمة مع مزيج من القروض جنبا إلى جنب مع الأوراق المالية طويلة الأجل وقصيرة الأجل أمرا ضروريا للاستقرار المالي للبنك، خاصة أن الأصول غير المحددة للسوق قد يكون لها قيمة أقل من المتوقع إذا تمت تصفيتها في وقت مبكر.

اعتبارا من الربع الرابع من عام 2022، حققت البنوك الأمريكية متوسط ​​دخل فائدة 4.54% على جميع الأصول، وفقا لموقع "visualcapitalist".

القروض والإيجارات

القروض والإيجارات هي الأصول الرئيسية المدرة للدخل للبنوك، وتشكل 53% من الأصول التي تحتفظ بها البنوك الأمريكية.

وتشمل هذه، القروض العقارية للعقارات السكنية والتجارية (45% من جميع القروض والإيجارات).

القروض التجارية والصناعية للعمليات التجارية (23% من جميع القروض والإيجارات).

القروض الاستهلاكية للاحتياجات الشخصية مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات (15% من جميع القروض والإيجارات).

الأنواع المختلفة من الائتمان الأخرى (17% من جميع القروض والإيجارات).

ضمانات

تشكل الأوراق المالية ثاني أكبر جزء من أصول البنوك الأمريكية (23%) بقيمة 5.2 تريليون دولار، حيث تستثمر البنوك بشكل أساسي في سندات الخزانة والوكالات، وهي أدوات دين صادرة عن حكومة الولايات المتحدة ووكالاتها.

يمكن تصنيف هذه الأوراق المالية إلى 3 أنواع:

الأوراق المالية المحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق (HTM)، والتي يتم الاحتفاظ بها حتى تاريخ استحقاقها وتوفر دخلا ثابتا.

الأوراق المالية المتاحة للبيع (AFS)، والتي يمكن بيعها قبل تاريخ الاستحقاق.

تداول الأوراق المالية، المحتفظ بها للتداول قصير الأجل لتحقيق الربح من تقلبات الأسعار.

إلى جانب سندات الخزانة والوكالات التي تشكل الغالبية العظمى (80%) من الأوراق المالية للبنوك الأمريكية، تستثمر البنوك أيضا في الأوراق المالية الأخرى التي هي أدوات دين غير حكومية مثل سندات الشركات والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري والأصول المدعومة ضمانات.

الأصول النقدية

الأصول النقدية هي جزء صغير، ولكن أساسي من الميزانيات العمومية للبنوك الأمريكية، حيث تشكل 3.1 تريليون دولار أو 13% من جميع الأصول، حيث إن وجود أصول نقدية كافية يضمن السيولة الكافية اللازمة للوفاء بالالتزامات قصيرة الأجل والمتطلبات التنظيمية.

تشمل الأصول النقدية العملة المادية المحتفظ بها في خزائن البنوك، وعمليات التحصيل المعلقة، والأرصدة النقدية في حسابات مع بنوك أخرى.

الخصوم: الالتزامات المالية للبنوك

تمثل الخصوم المطلوبات والالتزامات التي يجب على البنوك الوفاء بها، بما في ذلك ودائع العملاء والاقتراضات، حيث تعتبر الإدارة الحذرة للخصوم ضرورية للحفاظ على السيولة وإدارة المخاطر وضمان الملاءة المالية للبنك بشكل عام.

الودائع

تشكل الودائع الجزء الأكبر من التزامات البنوك لأنها تمثل الأموال التي يودعها العملاء لهذه المؤسسات.

من المهم ملاحظة أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تؤمن حسابات إيداع تصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن، لكل نوع من أنواع الحسابات (مثل الحسابات الفردية، والحسابات المشتركة، وحسابات التقاعد).

هناك نوعان أساسيان من الودائع، ودائع لأجل كبيرة وودائع أخرى، يتم تعريف الودائع لأجل كبيرة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) على أنها ودائع لأجل تتجاوز 100000 دولار، بينما تشمل الودائع الأخرى الحسابات الجارية وحسابات التوفير والودائع لأجل أصغر.

بلغ إجمالي الودائع لدى البنوك الأمريكية 17.18 تريليون دولار أمريكي اعتبارا من 12 أبريل/نيسان 2023، حيث شكلت الودائع الأخرى 74% من إجمالي المطلوبات بينما شكلت الودائع لأجل كبيرة 9%.

الاقتراضات

بعد الودائع، تعد القروض ثاني أكبر التزام في الميزانية العمومية للبنوك الأمريكية، حيث تشكل ما يقرب من 12% من جميع الالتزامات عند 2.4 تريليون دولار.

وتشمل هذه القروض قصيرة الأجل من البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى مثل الصناديق الفيدرالية واتفاقيات إعادة الشراء، إلى جانب القروض طويلة الأجل مثل الديون الثانوية التي تأتي في مرتبة أقل من القروض والأوراق المالية الأخرى في حالة التخلف عن السداد.

كيف تؤثر الودائع والأسعار والميزانيات على إخفاقات البنك؟

تمامًا مثل أي عمل آخر، يتعين على البنوك موازنة مواردها المالية لتظل قادرة على سداد ديونها، ومع ذلك، تعتمد الخدمات المصرفية الناجحة أيضا بشكل كبير على ثقة المودعين.

في حين أن تآكل الثقة مع العملاء في الشركات الأخرى قد يؤدي إلى انهيار الصفقات والإيرادات التجارية المستقبلية، إلا أنه في الأعمال المصرفية فقط يمكن أن يتحول تفكك ثقة العملاء بسرعة إلى إزالة فورية للودائع التي تدعم جميع الفرص المدرة للدخل.

على الرغم من أن الانهيارات المصرفية الأخيرة لم تكن فقط بسبب سحب المودعين للأموال، فقد لعبت عمليات إدارة البنوك دورا مهما.

في الآونة الأخيرة، في حالة فيرست ريبابليك، سحب المودعون أكثر من 101 مليار دولار في الربع الأول من عام 2023، وهو ما كان سيشكل أكثر من 50% من إجمالي ودائعهم، لو لم تضخ بعض أكبر البنوك الأمريكية 30 مليار دولار في الودائع في 16 مارس/أذار.

من المهم أن نتذكر أن الحرائق المنتشرة بسرعة من تدفقات البنوك قد نشأت في البداية بسبب سوء إدارة الأصول، والتي يمكن في بعض الأحيان اكتشافها في الميزانيات العمومية للبنوك.

مزيج من الاستثمار المفرط في الأوراق المالية طويلة الأمد المحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق، وهي واحدة من أسرع دورات رفع الأسعار في التاريخ الحديث، والعديد من المودعين الذين يخشون من ودائعهم غير المؤمنة التي تزيد عن 250 ألف دولار وتحريكها، نتج عنها أسوأ عام على الإطلاق بسبب فشل البنوك من حيث إجمالي الأصول.