ماذا تفعل البنوك بأموالك؟.. رحلة الـ100 دولار

هل تخيلت يوما رحلة فاتورة بقيمة 100 دولار من محفظتك، عبر النظام المالي؟.. فأنت تضع المال وتخرجه عندما تحتاجه، لكن ماذا يحدث بينهما؟

هذا ما فصله تقرير نشرته صحيفة واشنطن بوست الأمريكية في 6 يوليو/تموز 2023؛ حيث إن أكثر من 9 من كل 10 أمريكيين لديهم حسابات مصرفية. وقال تقرير الصحيفة إنه بالنسبة للبنك، فإن أموالك ليست مجرد قدر من القيمة لحفظها. إنه قرض يمكن للبنك استخدامه لكسب المزيد من المال.

• كيف تحمي أموالك خارج البنوك؟.. خلاصة التجربة الأمريكية

مبلغ واحد سرعان ما ينهار

وعندما تذهب أموالك إلى البنك، يتم تشغيلها على الفور من خلال النظام المالي، سواء كانت نقدًا أو بشيك أو أي شيء آخر، مثل الإيداع المباشر من وظيفتك. وبينما يودع في البنك كمبلغ واحد ، سرعان ما ينهار.

ويتم تخصيص مبلغ صغير كاحتياطي نقدي ، إما في خزائن البنك أو في البنوك الأخرى أو في الاحتياطي الفيدرالي فيما يتعلق بالولايات المتحدة. 

وتاريخياً، كانت البنوك مطالبة بالاحتفاظ بمخزون صغير من النقد، عادة ما بين 3 و10% من ودائعها، في متناول اليد. وألغى مجلس الاحتياطي الفيدرالي "البنك المركزي الأمريكي" هذه المتطلبات في وقت مبكر من مرحلة تفشي الوباء، على الرغم من أنه لا يزال يفرض على البنوك أن يكون لديها مبلغ معين من المال متاحًا بسهولة لمواصلة تشغيل عملياتها. 

والبنوك الكبيرة، على سبيل المثال، يجب أن يكون لديها ما يكفي لتمويل 30 يومًا من عمليات السحب والمدفوعات.

ومن جانب آخر، يتم إقراض بعض أموالك للشركات، عادةً في شكل قروض تجارية صغيرة. وتدفع الشركات الفوائد للبنك، وهي إحدى الطرق التي تجني بها البنوك الأموال.

أما جزء من فاتورتك البالغة 100 دولار فيشق طريقه أيضًا إلى أشخاص آخرين، في شكل رهون عقارية وقروض سيارات وقروض شخصية. والبنك يفرض فائدة على تلك القروض. وعادة ما تستمر لمدة خمس أو 10 أو 15 أو حتى 30 عامًا، مما يضمن تدفقًا ثابتًا للدخل إلى البنك.

كما تخبئ البنوك الودائع في السندات الحكومية والأوراق المالية التي تعود بفائدة. وتعتبر هذه استثمارات مستقرة مع عوائد يمكن التنبؤ بها.

لكن في العام الماضي، رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بسرعة، وأصبحت تلك السندات القديمة طويلة الأجل أقل قيمة لأن السندات الجديدة تدفع فائدة أكبر. نتيجة لذلك؛ ظلت البنوك جالسة على "كومة" من السندات والقروض الحكومية التي فقدت قيمتها.

• "الوظائف" تربك حسابات "المركزي الأمريكي".. هل يرفع الفائدة مجددا؟
  

رهانات أكثر خطورة

وتقوم البنوك أحيانًا بوضع رهانات أكثر خطورة، على سبيل المثال من خلال الاستثمار في سوق الأسهم. ويمكن أن يكون هذا مربحًا عندما يكون أداء الأسهم جيدًا. لكن يمكن أن يترك البنك في وضع صعب إذا تعثر السوق.

وعندما تعود للحصول على أموالك، عادةً ما يصل البنك إلى احتياطياته ليدفع لك المال. ويمكن أن تشمل هذه الاحتياطيات النقد في الصندوق والأموال المخزنة في الاحتياطي الفيدرالي.

ولكن في بعض الحالات النادرة، قد لا يكون لدى البنك نقود كافية لتغطية عملية السحب، لا سيما إذا كنت تأخذ مبلغًا ضخمًا من المال في نفس الوقت الذي يقوم فيه العديد من الأشخاص بإجراء عمليات سحب كبيرة دفعة واحدة. وفي هذه الحالة، يبيع البنك الأوراق المالية قصيرة الأجل، مثل سندات الخزانة والسندات، للحصول على النقد بسرعة. لكن على الرغم من أن البنك قد يكون قادرًا على تحمل تلك الخسائر على نطاق صغير، إلا أن الأمور يمكن أن تخرج عن نطاق السيطرة في الحالات القصوى. هذا ما حدث في وقت سابق من هذا العام في بنك سيليكون فالي، على سبيل المثال، عندما حصل المودعون على 42 مليار دولار في 24 ساعة. كان على البنك بيع سنداته بخسارة 1.8 مليار دولار، وهو ما كان كافياً لإغراق المؤسسة.

وعادة يمنحك البنك أموالك، والتي تنفقها بعد ذلك وتعيدها إلى الاقتصاد، وذلك وفقا لـ"مايرا رودريغيز فالاداريس"، خبيرة الصناعة المصرفية ومستشارة المخاطر المالية في شركة البحوث والاستشارات المالية "إم آر في أسوشياتس".

وقالت الخبيرة الأمريكية إن "البنوك هي الوسيط في نظامنا المالي.. إنهم يأخذون الودائع، التي يمكن أن تكون قصيرة جدًا جدًا، ويستخدمونها للإقراض على المدى الطويل".